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                    用好“責任險”這把大傘(民生·民聲)

                    來源:人民日報 更新時間: 2018-09-14 09:28:33

                    事前防控,事后補償,降低安全事故對人民群眾生命財產的損害,用市場化手段助力政府開展社會風險管理,責任險大有可為

                    國家衛生健康委日前出臺的《關于堅持以人民健康為中心推動醫療服務高質量發展的意見》中明確提出,醫療機構要根據醫務人員承擔的醫療服務風險,購買醫療責任險。業界普遍認為,醫療責任險有可能成為繼“交強險”后,我國又一個行業性強制責任保險。

                    所謂責任險,是由機構、企業投保的,在其生產、運行對第三方造成危害的情況下,由保險公司負責向受害人支付必要賠償的險種。責任險不僅使受害人及時獲得經濟補償,安撫百姓,穩定社會,同時也通過費率杠桿,增強投保者主動加強安全管理的意識。

                    2005年初,北京市在國內首推醫療責任保險制度試點。截至目前,全國已有11萬余家醫療機構參保醫療責任保險。在全國診療服務量持續增長的情況下,醫療糾紛數量和涉醫違法犯罪案件數量實現連續5年“雙下降”的良好勢頭,醫療執業環境和患者就診秩序得到持續有效改善,醫療責任險在其中發揮了作用。

                    在發達國家,強制責任保險被普及用于很多行業,多達上百類幾千種,占財產險業務的比重一般為20%,有的高達40%,已經成為企業轉移經營風險的主要方式,成為政府管理社會風險的重要手段。而目前我國的責任險只有十幾個品種,占財產險業務的比重不超過5%。近年來部分省區市開展了環境污染責任險、公共場所火災責任險、醫療責任險、食品安全責任險等險種的強制試點工作,責任險的“存在感”才一點點增強。數據顯示,從2014年到2017年,責任險保費增幅分別為16.92%、19.17%、20.04%和18.9%。不過,進一步發展責任險,使之更好地護佑百姓平安康泰,還有一些工作亟待提速——

                    必須強化立法保障。在國外,責任險的發展有完善的法律制度作后盾。而目前在我國,相關的法律法規并未明確規定企業、機構投保責任險的“剛性義務”,各類險種的試點也較分散。業務量不足,導致保險公司無法有效分散經營風險,不敢承保高風險項目;或為了規避風險抬高費率和理賠門檻,使企業、機構等不愿投保。

                    公眾維權意識有待提高。國外企業出一次事故往往就面臨巨額罰款,國內企業由于違法成本相對較低,大多能“化險為夷”。公眾較少發起集體訴訟,造成企業對責任保險沒有強烈的需求,對通過商業杠桿、第三方專業機構來強化風險管理愿望也不那么迫切。

                    保險業自身也要“磨好金剛鉆”,結合行業需要,貼合百姓需求,不斷創新產品,增強對相關專業領域的風險管理能力,充分發揮保險“事前管控、事后補償”的功用。

                    強制保險具有準公共產品性質,其定價、條款需要經過監管部門“把關”,以防止險企借此牟取暴利,同時也要讓其有利可賺、經營可持續,這對保險監管能力提出了新挑戰。

                    擴大責任保險覆蓋面甚至強制部分行業投保,不是強行干預企業的生產經營,也不是架空政府部門的管理權力?!皬娭啤笔欠乐蛊髽I對自身產品的安全問題及其對消費者及第三方造成的危害逃避責任。對企業來說,投保責任險不僅能提高風險管理意識,引入專業管理力量,還能提高產品和服務質量,是樹立品牌、打造百年基業的必要投入。政府引入責任險這一市場手段,不僅可降低防控社會風險的行政成本,還能遏制權力尋租等行為,同時消除管理“盲點”,提高管理效率。政府大力推行強制責任險,不是把管理責任推給保險公司,而是轉變管理思路,完善政府、企業和居民之間的風險公共治理機制。


                    《 人民日報 》( 2018年09月14日 17 版)



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